Что такое p2p-кредитование и как оно осуществляется? Как устроен рынок P2P-кредитования в России и за рубежом Р2Р – что это

Новый метод Р2Р-кредитования приведет к тому, что банки изживут себя как финансовая структура и потеряют свою значимость. Сегодня взаимоотношения заемщиков и кредиторов выстраиваются на онлайн-платформах.

Р2Р – что это?

Данный вид кредитования возник в Великобритании. Название переводится с английского «peer-to-peer», что означает – от равного к равному или от человека к человеку. Такой вид кредитования удобен как для заемщиков, так и для инвесторов.

Примечательно, что пользователи взаимодействуют через интернет-платформу, при этом присутствие банка совершенно не требуется.

Р2Р-сервис содержит информационную базу с данными, которые позволяют определить благонадежность заемщиков.

Если крупные и малые финансовые учреждения предполагают выдачу денег юридическими лицами, то Р2Р-кредитование является равноправным — между собой взаимодействуют два физических лица. Именно поэтому Р2Р-кредитование часто называют взаимным.

Инвестором можно стать довольно легко – для этого необходимо зарегистрироваться на специализированном сайте. При регистрации инвестор должен внести информацию о том, с какой целью он регистрируется на платформе и на каких условиях он готов выдавать займ.

Преимущества Р2Р-кредитования

Метод Р2Р-кредитования позволяет заемщиками получить как небольшие, так и очень крупные суммы. Для получения ссуды в большом размере заемщик может обращаться к неограниченному числу инвесторов.

Почему метод выгоден

Кредиты позволяют определить и согласовать уровень процентной ставки напрямую с инвестором. Размер кредита также регулируется кредитным рейтингом заемщика. Рейтинг определяется самой платформой с использованием скоринговой модели.

Какой механизм действия

Набор документов, которые должны предоставить инвесторы и заемщики, отличается в зависимости от того, какая Р2Р-платформа используется. Предоставленные документы и информация о кредитной истории влияет на лимит кредитной суммы и минимальную процентную ставку.

Используя Р2Р-платформы, инвесторы имеют возможность создавать инвестиционный портфель, который позволит им получать стабильный доход и избавиться от рисков.

С Р2Р-кредитованием инвесторы и заемщики получают выгодные условия, доступные вложения и ссуды, гибкие программы возврата кредитных средств.

Как работать с Р2Р-платформой

Для того чтобы начать пользоваться услугами Р2Р-платформ, пользователи должны пройти обязательную регистрацию, которая предполагает поэтапное заполнение форм. После предоставления сведений, участники получают доступ к личному кабинету, а также имеют возможность пользоваться всеми возможностями ресурса.

Требования к заемщику

Для того чтобы начать работу на Р2Р-сервисе, пользователь проходит регистрацию на платформе, поэтапно заполняя формы.

Обычно заемщики должны указать:

• Сумму, которую они хотят получить в долг. Это может быть небольшая или крупная сумма.
• Желаемую процентную ставку.
• Время, в течение которого заемщик сможет выплатить кредит.

Иногда заемщик может взять деньги у нескольких инвесторов. Это значит, что в одной сделке может участвовать большое количество участников, потому что один заемщик не всегда может выдать запрошенную сумму целиком.

Чтобы заемщик мог получить крупную сумму и низкий процент, он должен сделать все возможное, чтобы получить высокий кредитный рейтинг. Пропорционально ему увеличивается одобренный лимит, что привлекает потенциальных инвесторов.

Создать хорошую репутацию заемщик может, строго следуя выполнению взятых на себя обязательств. Основой для получения выгодных кредитных предложений является информация о займах, которые были выданы заемщику. Эта информация влияет на получение кредита на всех Р2Р-платформах.

Требования к инвестору

Инвесторами могут быть все, кто располагает свободными средствами. Инвесторы имеют возможность регистрироваться на сайте и просматривать заявки на кредит в любое удобное для них время. Инвестор выбирает для себя наиболее выгодное предложение. Обычно они обращают внимание на сроки, процентные ставки, рейтинг или портфель заемщика.

Преимущества для инвесторов:

• Высокий доход от выданных кредитов (ставки намного выше тех, что предлагают в банках).
• Инвестор может выдавать неогорченное количество кредитов.

Диверсификация рисков может повысить общий доход от займов. Для этого инвесторы могут выдавать кредиты не одному, а нескольким заемщикам. Обеспечить рентабельность вложений поможет метод выдачи небольших ссуд многим заемщикам.

Отечественное Р2Р-кредитование не имеет четких механизмов регулирования. Именно поэтому существуют большие риски невозврата средств. Платформенная система прямого кредитования не показала себя с удачной стороны и P2P в Украине стало иметь немного видоизмененную основу.

Сегодня в Украине некоторые компании предоставляют услуги по залоговому Р2Р-крелитованию без платформ, в виде живого общения напрямую с каждой стороной, что значительно снижает риски потери денежных средств. А вторым отличием выступает залог в виде недвижимости. Эти оба фактора очень важны, так как они гарантируют надежность, крупные суммы выдачи и простоту в оформлении. Одной из компаний, которая является представителем между инвесторами и заемщиками — Advance Finance Alliance. Подробнее о новом виде кредитования можно узнать на официальном сайте компании (http://afa.com.ua/investicii).

1. P 2 P -кредитование как сервис существует с 2005 года . Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P 2 P -кредитование это не краудфандинг . При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.

3. Выделяют три типа p 2 p -кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости .

• В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
• При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
• При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p 2 p -кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p 2 p -платформы проходят миллионы долларов . Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p 2 p -платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте . Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p 2 p -платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке . Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Оценить:

15 0

На российском финансовом рынке появились новые игроки - платформы P2P-кредитования. Что это за инструмент и как правильно с ним работать, чтобы снизить риски и повысить доходность инвестиций, рассказал Максим Тарасенко, основатель платформы P2P-кредитования бизнеса Nimfamoney.

P2P расшифровывается как peer-to-peer или person-to-person, поэтому P2P-кредитование по-другому можно назвать кредитованием среди равных. Платформа P2P-кредитования - это финансово-технологический сервис, с помощью которого одни физические лица (инвесторы) могут предоставлять займы другим физическим или юридическим лицам (заемщикам) без посредников. Кредитором выступает не банк или кредитная организация, а обычные люди.

P2P-кредитование появилось в 2005 году, и первой на этом рынке стала британская компания Zopa (Zone of Possible Agreement). Вслед за ней в 2006 году P2P-кредитные компании появились в США. Пионеры американского рынка P2P: Lending Club и Prosper.

Почему заемщикам (бизнес и частные лица) выгодно использовать платформы P2P-кредитования:

● Высокая скорость. Деньги можно получить в течение 1–10 дней.

● Большие суммы. Заемщик сам определяет сумму, которая необходима.

● Безопасность. Выдача или отказ в предоставлении займа не влияют на кредитную историю. На некоторых платформах P2P-кредитования хорошая история займов позволяет получать более низкую процентную ставку, быстрее находить инвесторов и получать бОльшие суммы.

Есть свои выгоды и для инвесторов:

● Доступность. Можно инвестировать от 1000 руб.

● Высокая доходность. От 15 до 50% годовых.

● Прозрачность. Некоторые платформы предоставляют открытые данные о заемщиках.

В России инвестирование через платформы P2P-кредитования может стать актуальным и востребованным в ближайшие 3–5 лет. Чтобы работать с новым финансовым инструментом правильно, возьмите на вооружение 11 принципов выгодного инвестирования.

1. Диверсифицируйте: разнообразьте свои инвестиции. Инвестируя в разные компании, вы минимизируете риски.

2. Изучайте: проведите тщательное исследование компаний, которым вы хотите предоставить займы. Используйте открытые источники и данные о заемщиках, предоставляемые P2P-платформами.

3. Реинвестируйте: деньги должны работать, поэтому вкладывайте деньги в новые займы вручную или автоматически (если на P2P-платформе есть такая функция).

4. Планируйте: будьте готовы к ограниченной ликвидности.

5. Оценивайте: обдумывайте ваши инвестиции длительностью более 36 месяцев. Практика показывает, что с возвратом займов на более долгий срок, чаще возникают проблемы.

6 Считайте: инвестиции на суммы более $15000 влекут за собой большие риски, поэтому инвестируйте меньшие суммы в большее количество компаний.

7. Проверяйте: тщательно изучайте данные, которые предоставляет платформа P2P-кредитования. Проверяйте отчеты, получаемые от заемщиков.

8. Экспериментируйте: вкладывайте деньги не только в разные бизнесы, но и через разные платформы. Это позволит вам инвестировать в те компании, которые представлены на платформе Б и не представлены на платформе А. Также на разных платформах могут быть различные процентные ставки.

9. Рискуйте: добавьте несколько рискованных займов в свой инвестиционный портфель. Основная часть вашего портфеля будет приносить вам стабильные доходы, а рискованные вложения могут дать ощутимую прибавку.

10. Развивайтесь: погрузитесь в изучение инвестиций через платформы P2P-кредитования. Читайте статьи, смотрите видео, используйте каждую возможность для обучения. Благодаря этому вы повысите финансовую грамотность и лучше поймете принципы инвестирования.

11. Начинайте: вложите небольшую сумму, не откладывая. Так вы получите опыт взаимодействия с платформами P2P-кредитования, а также поймете механику платформ прежде, чем вкладывать большие суммы.

Внебанковские фонды P2P кредитования набирают все большую популярность - потребительские кредиты, малый бизнес, и даже кредиты на приобретение недвижимости. Этому способствует упрощенная, по сравнению с банками, процедура выдачи кредитов, сниженные проценты и высокая привлекательность для инвесторов – такие активы дают исключительно стабильный доход, поскольку люди более охотно возвращают P2P-займы, нежели стандартные банковские кредиты.

Применение блокчейна в отрасли управления активами означает возможность задавать параметры инвестиционной стратегии, прозрачность, а также снижение комиссий. Типичный хедж-фонд берет комиссию в 2% плюс до 20% от доходности, и к этому добавляются скрытые расходы. Новая серия продуктов LendingRobot Series ограничивает комиссии величиной 1% от суммы активов, а комиссии по результатам ограничены суммой 0.59%.

Как это работает

LendingRobot – автоматизированная консультационная платформа. P2P кредит – человек получает займ непосредственно от других людей, без обращения в банк, на одной из торговых площадок, таких как Lending Club, Funding Circle, Prosper или Lending Home. Заемщик заполняет анкету, проходит проверку кредитной истории, а затем инвесторы начинают вкладыват ь деньги в акции займа. Если собранная сумма достаточна, заемщик получает кредит, который затем погашает согласно плану. Другими словами, инвесторы финансируют займы и после их погашения получают приличный доход.

Однако, проблема такой инвестиционной стратегии – непредсказуемость. Если вкладывать в небольшое количество займов, то одно единственное банкротство может унести и доходы и инвестиции. Решение – разбиение инвестиций на максимальное количество небольших займов, это минимизирует риски, а доходы становятся стабильными. Однако управление большим количеством вложений по 25 — 50 долларов – довольно утомительное занятие, не говоря уже о том, наилучшие объекты инвестиций оформляются за считанные минуты с момента появления. Это и есть сфера деятельности LendingRobot, который автоматически управляет счетами на Lending Club, Prosper, Funding Circle и им подобным площадкам. Использование алгоритмов машинного обучения помогает выбрать и оформить займы за несколько секунд.

Согласно заявлению представителя компании, общая сумма средств, находящихся в управлении LendingRobot, близка к 100 миллионам долларов.

LendingRobot Series

Новый комплекс LendingRobot Series, помимо улучшенных алгоритмов, создает нотариальные отчеты на публичном блокчейне Эфириума. Вместо управления индивидуальными счетами на каждой из долговых площадок, можно инвестировать сразу в один из четырех продуктов LendingRobot Series: Long-Term Agressive, Long-Term Conservative, Short-Term Agressive и Short-Term Conservative.

Совместный пул позволяет диверсифицировать вложения, снизить риски и увеличить ликвидность (нет необходимости ждать, пока кредит полностью «созреет», выплаты начинаются раньше). Кроме того, участники Series, получают доступ ко всем новым алгоритмам выбора займов.

Роль блокчейна Эфириума

Поскольку LendingRobot Series напрямую управляет средствами инвесторов, исключительно важным моментом становится обеспечение прозрачности истории операций каждого инвестора в реальном времени. Эту миссию выполняет Эфириум. Еженедельно компания создает детальный отчет о деятельности Series – в какие займы были вложены средства, сколько вложено, и как распределены акции среди (анонимизированных) инвесторов.

Затем хэш этого отчета в виде транзакции Эфириума помещается в блокчейн посредством оракула. Это дает гарантию того, что отчеты не смогут быть отредактированы задним числом (например, удаление истории невыплаченного займа).

К сожалению, пока в программе LendingRobot Series по юридическим причинам принимать участие имеют право только аккредитованные инвесторы (по законам США, они должны пройти специальную процедуру, которая подтверждает знакомство инвестора с правилами, и гарантирует, что в результате потери вложенных средств инвестор не станет банкротом).

Однако основатели проекта говорят, что со сменой юрисдикции это ограничение будет снято.

Термин «p2p-кредитование» был введен 12 лет назад, а одним из пионеров онлайн-кредитования была английская фирма Zopa. Сегодня р2р-кредитование наиболее развито в Америке и Великобритании: там действуют наиболее авторитетные платформы, которые ежегодно на сумму в миллионы долларов.

В России наиболее известны такие р2р-платформы, как Вдолг.ру и Fingooroo. Их показатели значительно отличаются от достижений зарубежных компаний-аналогов. Во многом это объясняется особенностями российской системы кредитования, главным образом работой кредитных бюро. Пока что лишь небольшая часть людей реально представляет, что такое p2p-займы онлайн и где взять их.

Что такое р2р-кредит?

P2p-кредитование – это сервис для , которые предоставляет не кредитное учреждение, а группа физических лиц или институциональных инвесторов. P2p-займы включают кредиты для потребителей и коммерческих организаций, ипотеку и т.п.

P2p-платформы выполняют исключительно роль посредника: они объединяют кредиторов и заемщиков, но никакие финансовые риски их не касаются. Все займы оформляются только за счет кредиторов.

Основные функции сервиса:

• оценка платежеспособности заемщиков;
• услуги по сбору просроченных задолженностей.

Основное отличие р2р-кредитования от банковских займов – стоимость услуг. С заемщика взимается не более 5% от размера кредита, от займодателя – всего 1% годовых. Если сравнивать стоимость р2р-займов онлайн с банковским кредитом, становится очевидно: платформа позволяет как минимум вдвое сэкономить на процентах.

Какой займ можно получить через р2р-платформу?

Крупнейшие р2р-платформы, такие как Lending Club, Prosper и Zopa, специализируются в основном на потребительских кредитах. Однако их возможности на этом не ограничиваются. За последнее время в р2р стали популярны и другие виды кредитования.

• Бизнес-займы – позволяют получить от 50 000 до 500 000 $ на длительный период времени. Существуют и программы, действующие по типу «кредитной бизнес-карты»: компании предоставляется определенный лимит заемных средств, которые она может возвращать в любое время, выплачивая проценты лишь за период фактического использования денег. Крупные платформы, предлагающие эти услуги – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
• В США появилась и активно развивается такая крупнейшая отрасль, как рефинансирование кредитов на образование. Популярность такого бизнеса имеет все основания. Вне зависимости от того, в каком университете обучается человек, он всегда может рассчитывать на образовательный кредит от государства. Ставки для всех студентов одинаковы, при этом совершенно ясно, что студент престижного ВУЗа имеет очень небольшой риск дефолта. Потому для учащихся ведущих университетов предусмотрена возможность рефинансирования долга, возникшего по займу, выданному на образовательные нужды. Ставка при этом предлагается наиболее выгодная.
• Рефинансирование дебиторской задолженности – еще одно развивающееся и необходимое для рынка направление. Для небольших компаний она предоставляет возможность грамотнее использовать свой оборотный капитал. Главные участники – MarketInvoice и BlueVine.
• Кредиты под залог коммерческой недвижимости – перспективное направление, которое сегодня занимает прочные позиции на p2p-рынке. В этой отрасли пока не выявлен однозначный лидер, но к числу претендентов на это место относятся Realty Mogul, Realty Shares и другие.
• Ипотечные кредиты под залог недвижимости – обширная и многообещающая область. Сейчас этот рынок жестко регулируется, но все же несколько малоизвестных сервисов уже существенно продвинулись в этой сфере.
• Прочие варианты, в частности кредитование с поручительством, которое позволяет снизить процентную ставку при наличии поручителя или положительной рекомендации. Лидер в этой отрасли – компания Vouch.