Виды банковских вкладов, какие вклады бывают и чем отличаются друг от друга. Что такое депозит? Виды депозитов и их особенности Банковские депозиты и их виды

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады () можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время - он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

валюты - вклады могут быть рублевыми, (например, в евро или долларах) или

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные .

Вклад до востребования . По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Срочный вклад . Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный , накопительный или расчетный . Самый простой из них – сберегательный . По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей . Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные , инвестиционные , страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады , стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

На сегодняшний день, наиболее консервативным и менее рискованным методом инвестирования денежных средств, является банковский депозит. Его суть состоит в том, что Вы заключаете договор с банком, по которому Вы вкладываете определенную сумму денег на конкретный срок (срочные вклады) или же без срока (вклад до востребования), соответственно под оговоренные проценты. С помощью банковских вкладов, у Вас есть возможность получать не высокие, но гарантированные доходы, полученные с помощью вложения собственного капитала.

Сейчас на рынке банковских услуг, достаточно много предложений об открытии всевозможных вкладов. Банки, все возможными способами стараются заманить к себе клиентов: высокие процентные ставки, уникальные выгодные программы, розыгрыши призов и подарки. И все это для того, чтобы Вы делали свои вклады именно у них. Но какие бывают вклады и как выбрать депозит, который подойдет именно Вам?

Все депозиты делятся на две группы: срочные и до востребования .

Срочный вклад

Срочные вклады открываются на определенный срок: 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев. Чем больше срок, на который Вы положили свои сбережения, тем выше процентная ставка по депозиту. На сегодняшний день процентные ставки по вкладам, составляют: в рублях - 9-13% и в долларах/евро - 5-8%. Но за Вами остается право на получение средств по первому требованию, но банк в этом случае, начисляет проценты по ставке вклада до востребования, а это от 0,2% до 1% годовых.

Также срочные вклады делятся на несколько видов:

Стандартный вклад . По окончанию срока депозита, проценты начисляются на отдельный счет до востребования. Например, положив на счет 200 000 рублей на 12 месяцев, под 11% годовых, через год Вы сможете забрать 222 000 (200 000 с основного счета и 22 000 со счета до востребования.
Вклад с капитализацией . На основную сумму, банк начисляет проценты, раз в месяц или раз в квартал при этом проценты плюсуются к основной сумме вклада. В следующий период проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на сумму с начисленными доходами за предыдущий период. Например, Вы вложили 200 000 рублей, под 10% годовых. Через 3 месяца банк начисляет 10% годовых за первые 3 месяца, т.е. примерно 2,5% - это выходит 5000р., и плюсует их к основной сумме. В следующие 3 месяца, банк уже начисляет проценты на сумму 205000р. и т.д. до окончания срока договора.
Мультивалютный вклад . Этот вклад позволяет открыть счета одновременно в разных валютах и до истечения срока договора, свободно распределять средства между ними. Например, если на финансовом рынке, одна из валют начала резко дешеветь, то можно перевести средства на счет, в другой валюте, тем самым Вы сохраните свои сбережения.

Еще одно различие срочных вкладов, состоит в том, что в некоторых вкладах можно снимать деньги, но оставляя на счету некий, обговоренный в договоре, лимит, а в других вообще нельзя снимать деньги до истечения срока договора. Вносить дополнительные средства на счет, также можно с определенными ограничениями, указанными в договоре.

Вклад до востребования

Другое дело вклады до востребования. Тут Вы получаете возможность сохранять свои сбережения на личном счете и получать начисляемые проценты и по первому требованию получать необходимую сумму на руки, также есть возможность пополнять свой счет. Но процентные ставки по вкладам до востребования минимальны и варьируются они от 0,2% до 1% в рублях, т.к. такой вид вклада очень не выгоден банкам, из-за возможности вызова денежных средств, в любой момент. Да и вкладчикам, такой вклад также не очень выгоден потому, что такой вид дохода, достаточно не прибыльный, и он не сбережет средства и от инфляции.

Обычно вклады до востребования, используются для перевода и получения денежных средств (заработные, пенсионные и студенческие начисления) или для их временного хранения, чтобы в любую минуту была возможность получить свои сбережения.

Возможно эта информация, поможет Вам не растеряться при выборе депозита и выбрать, тот банковский вклад, который подходит именно Вам.

Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств .

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Обратите внимание!

Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся , что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам . Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

Читайте по теме

Как устроена система страхования вкладов

Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.

Можно долго размышлять над темой, куда же деть свободные средства с максимальной выгодой, как заставить их работать, да так чтобы они не лежали мертвым грузом и не были подвержены инфляции. Для этого существует такой инструмент, как банковский вклад. Это одна из самых популярных форм вложения денежных средств. Многие задумываются, какие виды вкладов наиболее прибыльные? На данный вопрос вам смогут помочь консультанты в банках. И мы в статье постараемся дать несколько дельных советов.

Определение

Банковский вклад представляет собой способ вложения определенной суммы в банк под вознаграждение, которое исчисляется в процентном эквиваленте, тем самым увеличивая доход вкладчика. Сегодня различные виды банковских вкладов являются самым популярным вложением средств для физических лиц. Во всех банках существует огромное количество видов вложений, среди которых любой сможет выбрать наиболее подходящий.

Виды вкладов

Существует несколько видов денежных депозитов:

До востребования. Такой вклад предлагают в каждом банке. Главным плюсом этого вида является возможность забрать всю сумму в любой момент. Но минус - в небольшой процентной ставке.
Срочный. Этот вид банковского вклада открывается на определенный срок и под определенную процентную ставку. Чаще всего при досрочном расторжении вы теряете проценты или получаете только часть из них. Этот вид в народе называют копилкой. Он является одним из видов вкладов в банк с возможностью дополнительного накопления.
Целевой. Данный вклад ориентирован на достижение определенной цели или определенного периода. Например, совершеннолетия или поступления в институт.

Оформление

Отношения банка и вкладчика регулируются подписанием договора и выдачей сберегательной книжки на вкладчика или на предъявителя. Сберегательная книжка, выданная на имя самого клиента, предполагает, что снять деньги может только тот, на чье имя она оформлена. С книжкой, выданной на предъявителя, совершенно противоположная ситуация, поскольку с такой книжки денежные средства могут быть получены любым лицом, которое предъявит ее банковскому работнику. На самом деле открывать такую книжку небезопасно, ведь в случае утери или кражи тот, кто ее нашел или похитил, может спокойно вывести все хранящиеся на ней деньги. На такую форму сберегательной книжки не распространяется защита страхования вклада.

При открытии вклада банки попросят документ, удостоверяющий личность, так что анонимно действовать тут не получится. Банки все равно собирают данные о вкладчиках и хранят их, руководствуясь законом о противодействии отмыванию денег, полученных преступным путем.

Права вкладчика

Вкладчик имеет право хранить денежные средства бессрочно и распоряжаться ими по своему усмотрению как лично, так и через своего представителя.
Вклад может сделать любой гражданин(ка) от 14 лет, распоряжаться им, давать поручения банку о переводе денег на другие счета, пользоваться накопленными процентами, которые не подлежат налогообложению, а также завещать его кому-либо.
Вкладчик имеет право на конфиденциальность, поскольку банки не имеют права распространять сведения ни о нем, ни о его вкладах третьим лицам.
Вкладчик имеет право на страховку своего вклада. В случае отзыва лицензии у банка или иного страхового случая клиенту обязаны будут выплатить все 100% вклада, но не более 700 000 рублей.

Вклады и страховка

В банках страны распространены различные виды вкладов для физических лиц. Государство, чтобы привлечь как можно больше вкладчиков, специально разработало программу страхования денежных сбережений физических лиц, тем самым обезопасив граждан на случай разорения банка. Вклады подлежат автоматическому страхованию до 1,4 миллиона рублей, а если сумма вклада превышает этот лимит, то тут уже действует страховка добровольного порядка. Оформив депозит в банке, гражданину не надо подписывать с банком дополнительные договора по любому виду вклада. Сам банк берет на себя обязательства отчислять ежеквартально взносы от всех депозитов в Фонд обязательного страхования вкладов.

Наступление страхового случая

Агентство, реализовав активы разорившегося банка, начинает выплачивать вклады физическим лицам, и только потом - лицам, чьи вклады превышали 1,4 миллиона рублей, независимо от вида вкладов. Страховые выплаты в одном банке, однако, никак не влияют на выплаты в другом банке при аналогичном случае для одного и того же клиента. При наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с закрытием учреждения, надо подать заявление на выплату страхового возмещения, которые принимаются со дня наступления страхового случая до полной ликвидации разорившегося банка. Также есть и вклады, которые не попадают под страховые случаи, такие как вклады на предъявителя, денежные средства, переданные вкладчиком банку в доверительное управление, денежные переводы без открытия счета (как правило, это электронные кошельки) и вклады, которые лежат в зарубежных филиалах российских банков. Для гарантированного получения страховки вкладчику необходимо убедиться в том, что финансовая организация, в которой открывается счет, является действительным участником системы обязательного страхования, и ее рейтинг доверия населения находится на положительном уровне. Если все-таки вкладчик выбирает для вложений сомнительные банки с высокой доходностью, то можно порекомендовать разместить не более 1,4 млн рублей в различные кредитные учреждения, перестраховавшись тем самым от финансовых потерь, даже если несколько финансовых учреждений по каким-то причинам прекратят свою деятельность.