Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастного случая Страхование от несчастных случаев что включает

Страхование от несчастных случаев: основные понятия, виды, условия, покрываемые риски, правила выплаты возмещения, тарифы, лучшие страховщики

Наша жизнь полна опасностей. В автомобиле и самолете, на работе и дома, в отпуске и командировке – всюду человек может получить травму, ранение, заразиться острой инфекцией.

Временная нетрудоспособность или инвалидность могут больно ударить по карману, поставить под удар близких родственников, которые будут вынуждены взять на себя траты на услуги медиков, восстановление, обеспечение жизнедеятельности больного.

Страхование от несчастных случаев поможет справиться с такими экстренными ситуациями и покроет непредвиденные расходы.

Что такое страхование от несчастных случаев

Любой желающий может заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев, оформив полис на свое имя либо на любое другое лицо.

Сумма выбирается самим страхователем. При этом учитываются его финансовые возможности и риски, которым подвергается человек в силу профессиональной занятости, наличия экстремальных увлечений.

Страховое возмещение выплачивается при инциденте со следующими последствиями:

• получение застрахованным травмы, приведшей к временной потере трудоспособности,
• госпитализация, хирургическое вмешательство,
• получение инвалидности,
• смерть.

По желанию в договор страхования от несчастных случаев можно включить и такие риски, как впервые выявленное опасное заболевание, например, рак.

В правилах большинства страховщиков есть условия, при которых компенсация не выплачивается.

В частности, застрахованный человек не может рассчитывать на получение страхового возмещения, если он:

• находился в состоянии опьянения,
• умышленно нанес увечье сам себе,
• нарушил закон,
• обратился за страховкой при обострении имевшейся у него ранее хронической болезни.

Разновидности и формы

Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:

1. индивидуальной
2. групповой.

Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.

Коллективное страхование оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.

Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.

Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия тоже включают страховку в соцпакет.

Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.

В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.

Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.

Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.

Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.

Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:

1. обязательное,
2. добровольное.

Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.

Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.

Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.

Возмещение может быть:

• единовременным,
• ежемесячным (при временной нетрудоспособности),
• как дополнительное пособие на реабилитацию.

Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.

В страховку включены все основные риски:

• временная или полная нетрудоспособность,
• смерть.

В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.

Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.

Правила и условия

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

• круглосуточный,
• только в рабочие часы,
• во время работы, включая дорогу туда и обратно,
• в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.

Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.

Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.

Другим вариантом оформления страхования от несчастных случаев является договор «от и до», то есть на конкретный отрезок времени, в течение которого застрахованный человек собирается поехать в отпуск, командировку, посетить мероприятие, заниматься спортом.

Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.

Если с застрахованным произошел несчастный случай, он должен действовать следующим образом:

• воспользоваться необходимыми медицинскими услугами;
• проинформировать страховщика о случившемся, не нарушая сроков (обычно это 1 месяц);
• написать заявление, приложить имеющиеся документы по данному факту: справку из больницы, протокол о ДТП, акт об аварии с предприятия и прочее. Компенсация по данным фактам будет выплачиваться самому застрахованному;
• если наступила смерть застрахованного, то на получение возмещения претендует выгодоприобретатель или, если таковой не указан, наследники. Заявители обязаны предоставить подтверждение своего права получить страховку;
• при подаче заявления обязательно надо показать паспорт и оригинал полиса.

Заявления рассматриваются не более 60 дней, за этот период времени страховщик обязан сделать расчет убытка и осуществить перевод денежных средств.

Ведение судебного разбирательства по факту инцидента может увеличить срок, так как до его завершения страховщик не имеет право выплачивать возмещение.

В случае несогласия застрахованного с размером возмещения или отказа страховщика от выплаты компенсации можно обратиться с жалобой в Центробанк РФ, который является контролирующим органом.

Выплата возмещения

После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:

• временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
• инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:

I — 70, 80,100%,

II — 60, 70, 75%,

III — 40, 45, 50%.

У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.

Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.

Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.

Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.

Страховые тарифы

Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:

• Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу (от 0,12%).
• Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.

Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:

• вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
• образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
• возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
• пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
• состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
• страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
• число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
• страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
• число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
• политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).

Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.

Лучшие страховщики

Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.

Страхование от несчастных случаев предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Страхование», СК «Согласие» и другие компании. У каждого страховщика есть свои программы, которые могут заинтересовать клиентов разного уровня и профессиональной деятельности.

Например, «ВТБ Страхование» предлагает целых 6 вариантов, рассчитанных на защиту:

1. любителей спорта — «Физкульт-Привет!»;
2. дачников и грибников – «Клещевой энцефалит»;
3. детей — «ОтЛичная Защита Джуниор»;
4. всех членов семьи — «ОтЛичная Защита Семейная»;
5. одного человека — «ОтЛичная Защита»;
6. на случай выявления онкологического заболевания — «Управляй здоровьем!».

Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.

Индивидуальные полисы по программе «ОтЛичная Защита» уже можно купить онлайн.

Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.

Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.

Как застраховать себя от несчастного случая (видео)

Любой человек, даже уделяющий большое внимание своему физическому состоянию, в какой-нибудь день, который вряд ли будет для него чудесным, вполне может очнуться на больничной койке. Причем совершенно неожиданно и для себя, и для всех своих близких. А несчастные случаи не обходят стороной даже наиболее ярых приверженцев здорового образа жизни.

Увы, подобные экстренные обстоятельства не только резко меняют обычный образ жизни, но и становятся причиной больших, да еще и совершенно незапланированных расходов.

Основы

Целью страхования от несчастного случая, относящегося к так называемому личному страхованию, является обеспечение финансовой поддержки в период восстановления после травмы или во время неожиданной тяжелой болезни.

Любой гражданин (иначе — страхователь), согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование»), имеет право застраховать от несчастного случая или болезни себя или любого другого человека.

Как известно, длительное лечение, а тем более потеря работы из-за инвалидности, практически всегда крайне негативно сказывается на материальном положении как самого пострадавшего, так и всей его семьи. Своевременное страхование от несчастного случая и болезни позволяет избежать финансовой катастрофы, вызванной неожиданной потерей трудоспособности.

Страховые выплаты по полису страхования от несчастных случаев помогают оплатить необходимое дорогостоящее лечение, а также могут быть направлены на последующую реабилитацию.

Наиболее часто страхуемые риски:

• полная потеря трудоспособности с установлением соответствующей степени инвалидности;
• частичная потеря трудоспособности, к которой привела бытовая травма или несчастный случай на рабочем месте;
• экстренная госпитализация;
• потеря профессиональной трудоспособности;
• спортивные травмы;
• смерть вследствие несчастного случая.

Выплаты по полису производятся в виде:

• полной или частичной страховой суммы;
• страхового пособия или назначаемого на весь период нетрудоспособности суточного вознаграждения;
• назначения дополнительной пенсии (временной или постоянной).

Точные суммы, сроки и длительность выплат зависят от условий конкретного договора страхования от несчастного случая.

Согласно законодательству, может заключить каждый дееспособный гражданин, как в отношении себя, так и своих близких. Юридические лица также могут выступать страхователями, например, сотрудников своей компаний, учащихся школ или спортсменов.

Важно! Выплаты по договорам не производятся:

• если причиной травмы или смерти стали противозаконные действия самого пострадавшего человека;
• в случае умышленного причинения себе увечий или попытки самоубийства;
• при травмах, причина которых — управление ТС в пьяном виде.

Виды и программы

Страховые компании предлагаю разнообразные варианты страхования жизни и здоровья. Среди них наиболее востребованы:

• Страхование жизни или здоровья частных лиц. Застраховать возможно не только самого себя. Данный вид страхования также дает возможность позаботиться и о любом члене семьи или близком человеке. Размер выплат в пределах страховой суммы, указанной в договоре, зависит от длительности потери трудоспособности или от тяжести полученных травм.
• Страхование сотрудников компаний. По желанию заключающего договор работодателя, страховая защита работников его организации может быть круглосуточной. Однако, компания может пожелать оформить страховой полис для своих сотрудников только от несчастных случаев, полученных при исполнении ими своих служебных обязанностей, но никак не в бытовых условиях или на отдыхе(часто встречается именно такой вид страхования). Также страховка может распространяться на время следования к месту работы. Такое добровольное коллективное страхование жизни от несчастного случая или болезни зачастую оказывается очень выгодным для работодателя и позволяет избежать судебных тяжб.
• Страховка граждан, выплачивающих кредиты. Наличие страхового полиса избавит потерявшего трудоспособность заемщика от необходимости полностью выплачивать долг банку. А в случае смерти застрахованного лица по указанной в договоре причине, все его кредитные обязательства страховая компания возьмет на себя, тем самым освободив от финансового бремени его наследников.

Страхование детей

Как известно, ребенок не всегда способен правильно спрогнозировать последствия своих поступков. А высокая двигательная активность, свойственная юному возрасту, приводит к тому, что школьники и младшие ребята получают травмы в обычной обстановке значительно чаще, чем люди с жизненным опытом.

Оформить страховку ребенка от несчастного случая (болезни) могут физические лица — его родители или ближайшие родственники.

На ребенка в этом случае оформляется индивидуальный страховой полис.

Если же страхователи — организация (юридическое лицо), например, общеобразовательная школа, детский клуб или спортивная секция, то чаще всего заключают коллективный договор страхования сразу на группу детей.

Основные страховые случаи:

• получение ребенком травмы;
• диагностированная серьезная болезнь (так называемое — критическое заболевание);
• осложнения после лечения;
• инвалидность;
• смерть застрахованного ребенка.

При страховом случае родителям выплачивается определенный процент или страховая сумма полностью (зависит от условий договора).

Спорт и страхование от несчастных случаев

Риск получить серьезную травму у людей, регулярно занимающихся спортом, несколько выше, чем у тех, кто максимум делает утреннюю гимнастику. Конечно, имеется ввиду виды спорта, связанные с серьезными физическими нагрузками. Игра в шахматы или шашки даже на профессиональном уровне явно к травмоопасным видам спорта не относится.

Страховыми компаниями чаще всего предлагается страхование профессиональных спортсменов на все время их участия в соревнованиях (включая дорогу к месту состязаний). Может страховаться и период интенсивных тренировок. Для спортсменов-любителей наиболее актуально приобретение страхового полиса, если они занимаются травмоопасными, и уж тем более экстремальными видами спорта.

Договор страхования спортсменов предусматривает повышающие коэффициенты, зависящие прежде всего от травматичности вида спорта, а также регулярности соревнований и тренировок.

Следует отметить, что в страховой выплате по обычному полису может быть отказано, если травма была получена на соревнованиях или во время занятий экстремальными видами физической активности.

Страхование от несчастного случая и полис ДМС

Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:

• при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
• по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.

Случай, случайность — всегда неожиданно и, как правило, в неподходящий момент. Застраховаться от происшествия невозможно, но можно хоть частично компенсировать его последствия. Конечно, потерянные нервы и моральные потрясения страховка не компенсирует, но она обеспечит выплату деньгами, которые можно потратить, например, на лечение или просто тратить их пока вы находитесь «на больничном» и не работаете. Ведь работодатель в такой ситуации, как правило, предложит лишь выплату по больничному листу, а это намного меньше, чем ваша привычная заработная плата. Купить страховку от несчастного случая можно прямо сейчас. Оформление и оплата страховки происходит онлайн, и вы получаете по электронной почте письмо с вашей страховкой. Это будет самый современный вид страховки — электронный полис

Как работает страховка

Если в результате несчастного случая получена травма, то, в зависимости от полученных повреждений, будет выплачено возмещение деньгами. Самые большие выплаты происходят при наступлении инвалидности, а в случае смерти выплата составляет 100% от страховой суммы.

Например, если вы застраховались от несчастного случая на 500 000 рублей, то в случае перелома кости запястья мы выплатим вам 15 000 рублей, а при ожоге кожи III степени площадью 6 кв.см. — 25 000 рублей, либо если полис оформлен с риском «Временная нетрудоспособность», и вы из-за полученной травмы находились на больничном 30 дней, мы выплатим вам 15 000 рублей.

Кого можно застраховать

Себя или ребенка, или даже группу детей, например, для поездки в летний лагерь или на спортивные соревнования.

На сколько можно застраховать

В зависимости от выбранного вами варианта, застраховаться от последствий несчастного случая можно на сумму от 100 000 до 650 000 рублей.

Дополнительные возможности

Действие страховки можно расширить на несчастные случаи, происходящие во время активного отдыха или занятия массовым спортом на любительском уровне.

Активный отдых — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время активного отдыха: спортивных игр (футбол, волейбол, теннис, боулинг и т.п.), посещения водных аттракционов и аквапарков, катания на лодках и катамаранах, а также мопедах и мотороллерах.

Массовый спорт — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время занятий спортом на любительском уровне.

Последствия укуса клеща — это страхование последствий укуса энцефалитного клеща, болезней, возникающих вследствие такого укуса.

Срок страхования

В зависимости от выбранного вами варианта, страховка от несчастного случая будет действовать 3, 6 или 12 месяцев.

Исключения из страхования

Страхователем не может быть:

• иностранный гражданин;
• лицо без гражданства;
• юридическое лицо;
• индивидуальный предприниматель;

Принимаются на страхование при условии письменного уведомления Страховщика о соответствующих обстоятельствах, следующие лица:

• иностранные граждане;
• лица в возрасте до 3 и старше 64 лет;
• лица с установленной I или II группой инвалидности, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» либо имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы;
• лица, проходящие службу в вооруженных силах;
• лица, находящиеся в местах лишения свободы;
• лица, имеющие следующие заболевания и (или) связанные с ним состояния: ВИЧ и СПИД, и болезни, связанные с данными заболеваниями, алкоголизм, наркомания, болезни нервной системы (паралич, эпилепсия, временная потеря сознания, судорожные припадки), лица состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере;
• лица страдающие доброкачественной или злокачественной опухолью мозга, болезнями костной ткани (остеопороз, остеомиелит, доброкачественная или злокачественная опухоль костей, в том числе метастазы других опухолей в кости).

Страховыми случаями не считаются события, произошедшие вследствие:

• управления транспортными средствами категории «А», «M» с рабочим объемом двигателя более 50 куб.см.;
• занятия следующими видами спорта: авиационный спорт, полеты на безмоторных летательных аппаратах (например, дельтапланы, парапланы), парашютный спорт, альпинизм, все виды горнолыжного и воднолыжного спорта, все виды водномоторного, мотоциклетного и автомобильного спорта, экстремальные виды велосипедного спорта (например, триал), дайвинг, спелеология, а также занятия видами массового спорта, не предусмотренными Договором страхования (Полисом);
• занятия профессиональном спортом

В чем особенности страхования от несчастных случаев на производстве и болезней? Как осуществляется добровольное страхование детей? Где купить полис страхования от несчастных случаев онлайн?

Привет всем, кто посетил сайт популярного интернет-журнала «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Сегодня мы всесторонне рассмотрим и исследуем интересную и актуальную для каждого тему – страхование от несчастных случаев.

Публикация поможет понять, зачем вообще человеку нужна такая страховка и какие выгоды сулит страховой полис своему обладателю.

Итак, начинаем!

1. Что такое страхование от несчастного случая и как оно работает?

Жизнь полна неожиданностей. Иногда эти неожиданности неприятны. Опасность подстерегает нас везде – на производстве, на дороге, даже в собственной квартире. Избежать неприятностей помогают осторожность, бдительность и жизненный опыт. Но не всегда этого достаточно.

Как защититься от непредвиденных ситуаций и свести к минимуму причиняемый ими физический и материальный ущерб? Правильно – застраховаться от несчастных случаев, болезней и происшествий.

Помните поговорку – «знал бы, где упаду, соломки бы подстелил»? Так вот, полис страхования – это и есть своего рода «соломка», которая поможет в сложных жизненных ситуациях.

На Западе страховая защита от несчастных случаев – повсеместная практика, но в России и странах СНГ к такому способу вложения средств относятся в лучшем случае скептически.

Дело не только в традиционном «пофигизме» и безответственном отношении граждан к собственному здоровью. Просто о реальных возможностях и преимуществах личного страхования мало кто знает.

Что ж, попытаемся восполнить недостаток информации.

(НС) – разновидность индивидуального страхования. Основная функция такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный потерей здоровья или трудоспособности застрахованного.

Полис позволяет возместить финансовые потери в период вынужденного трудового простоя.

Часто такие договоры заключаются работодателями, которые желают защитить своих сотрудников. Приобретаются групповые страховки для всего коллектива, а страховые взносы оплачиваются из бюджета предприятия.

В число страховых рисков входят:

• производственные травмы;
• инвалидность;
• потеря трудоспособности (в том числе – временная);
• смерть.

В последнем случае компенсацию получают выгодоприобретатели – семья или наследники страхователя. Договор со страховой фирмой заключается, как правило, на год, но можно выбрать и другой срок.

Страховые суммы, положенные по трудовым страховым договорам, весьма умеренные. Далеко не во всех ситуациях полученных средств хватает на полноценное лечение и восстановление.

Более широкие перспективы открывает добровольная индивидуальная страховка от НС. Во-первых, выплаты в этом случае на порядок выше, во-вторых, увеличивается количество страховых рисков, предусмотренных договором.

Не следует путать страхование от НС с медстрахованием. Это принципиально разные процедуры. Если полисы ОМС и ДМС направлены, в первую очередь, на получение медицинских услуг в лечебных учреждениях, то страховки от несчастных случаев предусматривают именно денежную компенсацию пострадавшему или членам его семьи.

Часто размеры выплат по добровольной страховке от НС определены заранее и не зависят от фактических затрат, понесенных страхователем. При этом полис вступает в действие независимо от того, где была получена травма – на производстве или при иных обстоятельствах.

Пример

Василий Иваныч, возвращаясь в выходные из поездки на рыбалку, попал в аварию, получил сотрясение мозга и сломал руку. Как у всякого гражданина, у него имелся полис ОМС, по которому он получил помощь в ближайшей поликлинике. Но помимо этого, у него была страховка от НС. По ней он получил в своей компании солидную денежную компенсацию.

Итак, полис страхования от НС даёт право на получение денежных выплат в случае возникновения страховой ситуации. А ещё такой документ дарит спокойствие и уверенность в будущем.

Важное примечание: в некоторых компаниях размер страховой компенсации устанавливается на усмотрение клиента. Правда, чем больше сумма, тем больше и страховая премия (то есть стоимость услуг). Здесь важно найти оптимальное соотношение собственных затрат к предполагаемым выплатам.

Вид 4. Добровольное страхование

Страхование по доброй воле защищает исключительно личные интересы клиента. Страхователь вправе сам выбрать риски, от которых он желает себя обезопасить, и назначить страховую сумму.

Полис можно оформить не только на себя, но и на членов своей семьи. Есть отдельные программы добровольного страхования детей – понятно, что решение об оформлении документа принимают их родители.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней – пошаговая инструкция для новичков

Собираясь нанести визит в страховую компанию, помните, что всякая страховка имеет свои пределы защиты. Полис будет полезен вам лишь в том случае, если неприятная ситуация, произошедшая с вами, попадёт в разряд страховых случаев.

А таковыми, например, не считаются происшествия, связанные с наличием у застрахованного лица физических, психических или нервных расстройств. Например, если больной получил травму в результате эпилептического припадка, возмещения не последует. Вы не дождётесь выплат и в том случае, если получили травму, находясь в алкогольном или наркотическом опьянении.

А теперь – пошаговое руководство для получения полиса.

Шаг 1. Выбираем компанию-страховщика

На страховом рынке действуют сотни компаний различного статуса.

Есть добропорядочные фирмы, которые дорожат своей репутацией и действительно выполняют возложенные на себя обязательства перед клиентурой. Есть сомнительные учреждения, которых интересует только быстрое обогащение за счет страхователей.

Выбирая страховщика, нужно учитывать следующие показатели:

• срок работы на рынке;
• платежеспособность (размер уставного капитала, суммы страховых выплат за прошлый месяц или год);
• ассортимент страховых продуктов (чем больше предложений, тем выше шанс приобрести действительно полезную и выгодную программу);
• количество представительств фирмы в разных городах;
• репутация и рейтинг;
• наличие интернет-ресурса и его уровень.

Не менее важны и другие показатели – уровень сервиса, быстродействие, оформление официального сайта.

А вот отзывам в сети особо доверять не стоит. Недовольные клиенты есть у любой организации: и чем фирма крупнее, тем больше на неё выливается негатива, в том числе – от конкурирующих организаций.

Учтите, что в разных компаниях цены на аналогичные наборы услуг могут отличаться.

Шаг 2. Выбираем тарифный план

Определитесь, какие риски вы хотите застраховать, поскольку выбор программ в современных страховых компаниях весьма обширный. При желании можно даже составить свою собственную программу по принципу конструктора. Сегодня можно застраховаться практически от всего, включая отравление грибами и наступление внематочной беременности.

Отбирая риски, учитывайте свой возраст, род занятий, образ жизни и иные объективные факторы. Чем больше пунктов в списке страховых случаев, тем дороже обойдутся вам услуги страховщика. Поэтому выбирать стоит лишь действительно актуальные для вас риски.

Стоимость зависит также от срока действия документа. Договор можно заключить на сутки, на неделю, месяц и т.д. до 1 года. Обычно полис вступает в силу через день после оплаты договора и его подписания.

Есть соглашения, действующие по схеме «от и до» - например, только на время поездки, занятий в спортивной секции, в период проведения какого-либо мероприятия (соревнований, выступлений).

Шаг 3. Собираем документы

Пакет документов минимальный. Поскольку страховщики сами заинтересованы в скорейшем заключении договора, клиентов стараются не нагружать бумажной волокитой. Требуется лишь паспорт гражданина и в некоторых случаях – справка с места работы.

Шаг 4. Заключаем договор

Прежде чем оставить свой автограф на договоре, документ следует досконально изучить. Если с какими-то пунктами вы не согласны, сразу уведомите об этом агента. Возможно, условия удастся изменить в свою пользу.

Обязательно ознакомьтесь с перечнем нестраховых ситуаций. Обычно они подробно указаны в приложении к основному документу. Приложение тоже следует обязательно прочесть – именно там содержится самая важная информация относительно условий и положенных страховых выплат.

Шаг 5. Получаем страховой полис

Осталось только оплатить услуги и получить свой экземпляр договора. Обратите внимание на внешний вид этого документа. Лицензионные компании выпускают полисы установленного образца с несколькими степенями защиты. Если вам выдали бумагу, отпечатанную на принтере, это не свидетельствует в пользу компании.

Для наглядности этапы получения страховки представим в виде таблицы:

№	Наименование	Особенности и нюансы
1	Выбор компании	Для надёжности сотрудничайте с известными и крупными страховщиками
2	Выбор тарифа	Учитывайте личные интересы и объективные факторы
3	Сбор документов	В большинстве компаний достаточно паспорта (или загранпаспорта)
4	Изучение договора	Все пункты договора и приложения следует внимательно прочесть
5	Получение полиса	Подлинный документ имеет несколько степеней защиты

Читайте статью по близкой тематике «».

4. Где купить страховку от несчастных случаев онлайн – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Чтобы помочь нашим читателям с выбором страховщика, представляем обзор пяти самых надёжных компаний в России.

1) Альфа-Страхование

Организация с многолетним стажем работы на страховом рынке и огромным выбором продуктов на все случаи жизни. Полис можно оформить в одном из многочисленных офисов компании или онлайн.

Доступны программы страхования от несчастных случаев для корпоративных и частных клиентов и полисы для выезжающих за рубеж. Страховка от несчастных случаев и болезней гарантирует оперативное регулирование убытков сразу после возникновения страховой ситуации. Программа гармонично сочетается с другими продуктами компании – полисами ОМС и ДМС, накопительной программой страхования жизни.

Компания основана в 1947 году. Имеет обширный опыт работы с корпоративными клиентами и частными лицами. Рассчитать стоимость индивидуальной страховки можно прямо на сайте, воспользовавшись калькулятором.

Предлагается несколько разновидностей полисов: «Спортивный» (для спортсменов-любителей в возрасте от 2 до 65 лет), «Семейный» (для семей из 2-4 человек), «Индивидуал», «Спринт» (для людей, ведущих активную жизнь), «Техника безопасности» (наиболее вариативная программа по количеству рисков и условиям страхования).

Опытный страховщик, работающий с юридическими субъектами и физическими лицами с 1993 года. В числе преимуществ организации – высокий профессионализм сотрудников и быстродействие при страховом происшествии.

Заключает договоры коллективного и индивидуального страхования на случай смерти, увечья, потери трудоспособности и инвалидности. Для постоянных и лояльных клиентов предусмотрена система скидок и бонусов.

4) ВТБ-Страхование

Дочернее подразделение группы компаний ВТБ. Основано в 2000 году. Большой список современных и доступных страховых продуктов. Стабильный рост страховых взносов и выплат. Филиалы компании расположены в 90 городах РФ.

Страховой полис «Отличная защита» - это комплексный пакет страховых услуг, направленных на защиту бюджета страхователя от расходов при наступлении страховой ситуации. Есть несколько вариантов страховки – «Семейная», «Джуниор», «Могу всё», «Физкульт-привет».

5) БИН-Страхование

Девиз страховщика – «Гарантия Вашего Спокойствия». Осуществляет все виды личного страхования – жизни, здоровья, от несчастных случаев, критических заболеваний и травм. Оказывает услуги частным клиентам, семьям, путешественникам. Выплата компенсации при спортивных и бытовых травмах, установлении инвалидности. Страхование детей от 1 года.

Для туристов и путешественников есть отличный сервис выбора страховых программ . Агентство предлагает огромный выбор полезных и доступных продуктов для выезжающих в любую страну мира.

Компания сотрудничает с лучшими международными страховыми фирмами и помогает туристам, турфирмам и туроператорам приобретать страховки, которые действительно работают. Купить полис можно в режиме онлайн, не выходя из дома. Готовый документ приходит на e-mail в виде pdf-файла. Рекомендуем вам воспользоваться услугами этой компании.

5. Как сэкономить на страховании от несчастных случаев – 4 полезных совета

У каждого клиента есть возможность сэкономить на покупке страховых услуг. Для этого нужно всего лишь следовать экспертным советам нашего сайта.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг в пакете

Иногда страховые программы имеют стандартный характер: риски уже вписаны в официальный договор и изменить их количество невозможно. Но чаще пользователь вправе самостоятельно выбрать риски из предложенного списка.

В России активно развивается рынок страхования жизни. Если еще несколько лет назад, застраховать собственное благополучие можно было в отдельных компаниях, то теперь такая страховка окончательно и бесповоротно вошла в нашу жизнь.

Застрахованный человек – в зависимости от выбранной программы – может не переживать о собственном благополучии и будущем своих родных в случае чрезвычайного ситуации.

Но какой же страховке отдать предпочтение – застраховать себя от несчастного случая или от болезни? Прочитав наш материал, вы узнаете об основных различиях двух вышеназванных полисов.

К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.

Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.

Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон «О страховании в РФ».

Что покрывает?

Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.

На что может рассчитывать застрахованное лицо?

Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.

В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:

• деньги на лечение;
• средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.

Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.

Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.

Особенности страхования от болезней

Болезнь – еще один риск, который может привести к утрате трудоспособности, инвалидности и даже смерти. Страховые компании предлагают застраховаться на случай наступления той или иной (или сразу нескольких) болезни.

Поскольку в РФ существует обязательное медицинское страхование, то основные медицинские расходы покрывает именно оно.

Примечательно, что после наступления страхового случая, страховщик потребует от застрахованного лица пройти медицинское освидетельствование – оно и станет подтверждением наличия того или иного заболевания.

Впрочем, не стоит забывать, что посетить врача придется и до заключения контракта – так страховщик сможет убедиться, что у гражданина/гражданки нет предрасположенности к заболеванию или первых стадий заболевания.

От каких заболеваний можно застраховаться?

Ныне страховщики предлагают полисы, что называется, на любой вкус. Список заболеваний, подлежащих страховке растет с каждым годом и регулярно пересматривается. Естественно, недомогание должно быть серьезным и нести в себе потенциально значительные последствия.

В наши дни перечень основных и самых востребованных полисов по здоровью выглядит так:

• инсульт;
• инфаркт и другие заболевания сердца;
• наступление слепоты;
• заражением ВИЧем и Спидом;
• возникновение почечной недостаточности;
• заболевания аорты;
• возникновение надобности трансплантации органов;
• рассеянный склероз;
• паралич;
• лечения коронарных артерий;
• проблемы с сердечным клапаном.

Страховые выплаты

С выплатами по страховке при наступлении заболевания не все так однозначно, страховые предлагают несколько возможных вариантов получения средств.

Среди них выплата всей суммы, выплата страховки по частям, выплата назначаемого пособия или суточного вознаграждения (только за период, когда человек был признан нетрудоспособным), а также выплата дополнительных пенсий на временной или постоянной основе с целью поддержания здоровья на должном уровне (в России встречается очень редко).

Напоминаем, что сумма и периодичность выплат оговаривается непосредственно при заключении договора. Страховая премия зависит от того, на какие выплаты при наступлении заболевания рассчитывает застрахованное лицо.

Когда не выплачивают?

Если страховой случай наступил, то страхователь обязан выполнить условия договора, верно? Однако бывают ситуации, когда надобность платить с компании снимается. Основанием для такого решения может стать нарушение договоренности.

Приведем несколько примеров:

1. Заболевание застрахованного лица наступило вследствие нарушения закона.
2. Застрахованное лицо самостоятельно нанесло себе увечье.
3. Застрахованное лицо умышленно нарушило требование врача.
4. Заболевание/травма наступило в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кто может получить полис?

С одной стороны договор страхования заключает компания, предоставляющая такие услуги, с другой — физическое или юридическое лицо.

Чаще всего за полисом обращаются отдельные граждане, однако не редки и случае масштабных договоренностей относительно всех сотрудников определенного предприятия. Или, например, футбольной команды, учеников и так далее.

Закон не накладывает конкретных ограничений на страховку относительно личности желающего приобрести полис. Но юридическая практика позволяет страховым компаниям отказывать некоторых людям в страховке, если полис признается слишком рискованным.

Программы

Вы решились оформить полис, и предстоит выбрать одну из программ страхования.

Отметим, что заявитель на полис имеет возможность застраховать себя, близких ему людей, выбрать категорию лишь профессиональных болезней или (актуально для кредиторов) оформить страховку на своих заемщиков, чтобы не остаться без средств, если те не смогут выплачивать кредит по болезни.

• Страхование сотрудников

Еще одна особенная программа, которая несет в себе выгоды и для работодателя. Застрахованный работник получит все необходимые компенсации, если именно предприятие признают виновным в возникновении заболевания.

• Страхование заемщика

Имеет еще один несомненный плюс — при наступлении заболевания обязанности по выплате долга не обременяют родственников.

Сходства и различия

Мы рассказали об основных особенностях каждого вида страхования в Российской Федерации и отметили, в каких ситуациях полис может оказаться полезным.

Предлагаем в качестве своеобразного резюме сводную таблицу, где отмечены основные различия страхования от несчастных случаев и страхования по наступлению болезни. Будьте здоровы!

Вконтакте