Что такое поручительство по кредиту. Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит Какую ответственность несет поручитель по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

закрытие кредитного договора;
если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
по истечению сроков окончания обязательств;
если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором. Однако на основании Ст. 361 ГК РФ, он не имеет право на имущество, которое покупалось за счет кредитных средств. Какую ответственность несет заемщик и поручитель и как защищаются интересы последнего указано в данной статье.

Ответственность поручителя перед кредитором

Ст. 363 ГК РФ гласит, что поручитель по кредиту несет солидарную ответственность в случае невыплаты титульным заемщиком. При этом он может требовать компенсацию понесенных потерь после полного погашения долга. Это право предоставляется Ст. 365 ГК РФ.

Вот какие последствия ожидают обоих участников кредитования при нарушении сроков оплаты:

согласно ФЗ-218.
Начисление штрафных санкций согласно ФЗ-353 и ФЗ-102.
Возможность отчуждения залогового имущества согласно ФЗ-2872-1.
Возбуждение исполнительного производства и арест всех счетов должника и поручителя согласно ФЗ-229.
Лишение свободы до 2 лет при злостном уклонении от исполнения финансовых обязательств (Ст. 177 УК РФ) или при мошенничестве (Ст. 159 УК РФ).

Обычно поручители не признают свою обязанность производить оплату по кредиту титульного заемщика, не осознавая последствия.

Досудебное взыскание

В досудебном порядке взыскание долга происходит коллекторскими компаниями и силами самого кредитора. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком аналогичная, поэтому требовать оплату возможно с обоих участников кредитования всеми законными способами согласно ФЗ-230.

Во время работы с :

Телефонные переговоры с целью уточнения причины выхода на просрочку и требования для погашения долга в кратчайшие сроки.
Информирование родственников о наличии финансовых проблем, не выходя за пределы положений закона о банковской тайне.
Осуществление выездов по месту жительства заемщика и поручителя.
Выезды на работу к должнику и поручителю.

Это все возможные способы воздействия. Если они не приносят результата, то принимается решение о передаче ела в суд и возбуждении исполнительного производства.

Чем грозит исполнительное производство

Согласно ФЗ-229, у должника и поручителя есть 5 дней после передачи дела специалисту ФССП для добровольного погашения долга.

После этого срока начинается сбор данных о состоянии счетов и наличии личного имущества. Если никаких движений по счету не происходит, то пристав принимает решение об аресте действующих счетов и снятии с них денег в счет погашения долга.

По закону можно снимать только часть средств с зарплатной карты. Но пристав не знает, какая именно является зарплатной, поэтому происходит полное списание со всех счетов. После этого требуется написать заявление на возврат части денег с предоставлением полного пакета документов.

У поручителя по ипотеке ответственность в случае невыплаты аналогичная, но он не отвечает личным жильем. Согласно ФЗ-102, банк имеет право реализовать залоговую недвижимость через аукцион в случае отсутствия оплаты по кредиту. При этом вырученные деньги уходят в счет погашения долга.

Что делать при невозможности платить по графику

Как только титульный заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику гашения в силу различных причин, он обязан проинформировать об этом банк и поручителя. Если проблема носит объективный характер, то сотрудники банка могут предложить оформить рефинансирование или . Это программы, которые позволят снизить долговое бремя и продолжить вносить оплату по графику.

В течение всего времени, пока будет происходить оформления одной из указанных программа, надо производить оплату. Если титульный заемщик не в состоянии это делать самостоятельно, то ему должен помогать поручитель.

Стоит сохранять все квитанции об оплате, чтобы потом на основании Ст. 365 ГК РФ потребовать компенсацию от должника за понесенные потери.

Может ли поручитель отказаться от исполнения своих финансовых обязательств

Закон не предусматривает за ним такого права. Но у заемщика есть возможность сменить поручителя при наличии объективных причин. К ним относятся:

Развод, в результате которого поручитель перестает быть родственником.
Смерть поручителя.
Возникновение у него финансовых сложностей, в результате чего он не может выполнять свои финансовые обязательства при невозможности совершения оплат заемщиком.
Переезд в другой город или страну.
Другие причины, которые банк сочтет уважительными.

Для смены поручителя требуется написать соответствующее заявление в банк с объяснением причины. При положительном ответе необходимо предоставить залог или другого человека для обеспечения долга и снижения банковских рисков.

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.

При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.

Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.

Основания прекращения поручительства:

Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.

Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
Прекращение поручительства в связи со смертью должника.

Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.
Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.

Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.

Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.
Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.

Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.
Исполнение договора поручительства.

Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.

Признание договора поручительства недействительным.

Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.

Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение доверия к близкому нам человеку, а полную ответственность по обязательствам перед банком.

Стать поручителем.

Если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения, то его может выручить поручительство. Обычно это требуется при выдаче крупного потребительского кредита, оформлении автокредита на дорогостоящую машину или предоставлении ипотеки на квартиру в доме, который не сдан. Поручитель, как и заемщик, должен собрать весь необходимый пакет документов и также дождаться их проверки. Вообще рассмотрение заявки ничем не отличается от того, как если бы он сам брал кредит. Соответственно, и уровень дохода должен позволять самостоятельно обслуживать обязательства по договору. Немаловажно, что если поручитель потом сам захочет взять в долг у банка, то из его достатка будет вычитаться платеж по кредиту заемщика до тех пор, пока он его до конца не погасит.

Если друг оказался вдруг.

О просрочке платежа по кредиту поручитель узнает одним из первых. Традиционно банки не форсируют события при задержке выплат до 90 дней. Приятель успел уложиться в этот срок, не скрывался от служащих финансовой организации и отвечал на их звонки – значит все хорошо, волноваться не о чем. Кредитная история портится у заемщика, а у поручителя только нервы.

Избежать суда.

Не в интересах кредитора доводить дело до суда, так как процедура взыскания сильно затягивается. Поэтому, кроме менеджеров и операционистов, в штате финансовых организаций встречаются специалисты, занимающиеся проблемной задолженностью. В основном они обзванивают заемщиков и поручителей, объясняя возможные последствия просрочки и пути решения проблемы. Работают они только в правовом поле, никаких других прав по взысканию долгов не имеют.

Долг платежом красен.

Но не всегда удается уговорить заемщика выполнять взятые на себя обязательства. К тому же он может вообще пропасть или умереть. Тогда, в глазах банка, поручитель является законным правопреемником должника по договору. Выплатив все штрафы, пени за просрочку и продолжая погашать кредит, поручившийся оставит свою кредитную историю чистой. Если поручителей несколько, они могут договориться между собой о доли каждого в ежемесячном платеже.

Если кредит обеспечен залогом, с которым заемщик не желает расставаться, то целесообразней сразу инициировать судебное разбирательство. Так как чем быстрее автомобиль или недвижимость уйдут с молотка, тем меньше процентов выплатит поручитель.

Кстати, если поручившийся за должника человек покажется банку гораздо предпочтительней самого заемщика, то последнего даже не будут искать и названивать ему с угрозами. Зачем, ведь всю работу в этом направлении будет делать сам поручитель, не желающий расплачиваться по стороннему кредиту.

Без вины виноватый.

Если же не удалось найти общий язык с сотрудниками финансовой организации или не платить по чужим долгам, дело принципа, то банк подает в суд на заемщика, созаемщиков и всех поручителей. Истец вправе потребовать наложения ареста на любое имущество всех ответчиков в пределах суммы иска. Судья в 99% случаев выносит решение о принудительном взыскании долга со всех участников кредитного договора в пользу банка. К основной сумме еще прибавятся и все судебные издержки.

Причем каждый поручитель выступает как полноценный заемщик, то есть с имуществом расстается в первую очередь тот, у кого больше всего денег, зарплата или у кого проще реализовать что-то ценное. Поэтому, если среди пяти поручителей у одного есть в наличии вся сумма по обязательствам, то четверо остальных даже не почувствуют всю серьезность данных правоотношений. Но в кредитной истории каждого будет стоять отметка об отказе в обслуживании кредита.

Поэтому лучше до суда начать исполнять обязательства ежемесячно, чем потом сразу лишиться, например, своей машины. Да-да, если сумма кредита значительная, то банк может реализовать на торгах любое имущество поручителя, вплоть до квартиры, если жилплощадь больше, чем положено по нормативу!
Вернуть потерянное.

Единственное, что может успокоить человека, попавшего в такую ситуацию, это возможность вернуть все выплаченные деньги с заемщика. Конечно, кредитную историю не перепишешь, но финансовое состояние поправится. Бывает, что взявший кредит потом добровольно все возвращает поручителям без официальных исков и заявлений. Ну а если по-хорошему не получается?

После последнего платежа по чужому кредиту поручителю необходимо собрать: документы из банка, доказывающие погашение долга и обоснование поручительства (кредитный договор); бумаги из суда, если было вынесено решение. С этими доказательствами необходимо обратиться в судебный орган с заявлением о возврате уплаченных денежных средств. Но не все так просто, потому что истец добровольно поручался за заемщика, а значит понимал, что в случае просрочки, будет сам отвечать перед кредитной организацией. Так что придется нанимать адвоката, так как в случае проигрыша в суде, повторно такое же дело уже не примут.

Главным условием банковских организаций при оказании услуги кредитования является наличие поручителя. Таким образом финансовые компании гарантируют свою стабильность: поручитель является доказательством тому, что одолженная сумма будет возвращена с оговоренным в договоре процентом. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком законодательно определяется однозначно: человек, принявший на себя обязательство, должен погасить задолженность, согласно ранее оформленному договору.

Кто может стать поручителем

Список требований банка к поручителю еще обширнее, чем к заемщику. Лицо, ответственное за выплату задолженности, должно обладать следующими характеристиками:

быть старше 21 года;
быть постоянно прописанным в регионе получения кредита;
иметь постоянный доход и быть официально трудоустроенным;
обладать собственным капиталом или имуществом, пригодным для осуществления залога;
иметь кредитную историю без просроченных выплат.

Перечисленные требования стандарты, но не исчерпывают пожелания всех банковских организаций. В ряде случаев к поручителю могут быть предъявлены дополнительные пожелания. К примеру, большинство финансовых компаний предпочитают видеть родственников заемщика в роли поручителей: таким образом банк снижает вероятность возникновения споров в будущем.

Когда можно становиться поручителем

Решение о вступлении в роль поручителя стоит основательно обдумать. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком исчисляется в равной мере с прямым получателем кредита. Иными словами, в случае просрочки вы будете обязаны возвратить всю сумму вместе с штрафом за просрочку.

Соглашаться на заключение договора можно только в случае, если вы уверены в платежеспособности заемщика. Нужно удостовериться в наличии у него постоянного дохода, наладить постоянный контакт и регулярно запрашивать информацию о состоянии задолженности.

При заключении договора поручитель внимательно изучает все положения, знакомится со своими обязанностями и получает копию документа в личное пользование. Оставлять свою подпись можно только на оригинальном экземпляре с заполненными страницами.

Если в будущем вы хотели бы взять кредит самостоятельно, от поручительства придется отказаться. В случае возникновения задержки по выплате, это обстоятельство будет отражено в кредитной истории поручителя. Кроме того, сумма, которую банк готов выдать в кредит лицу, выступающему поручителем, может оказаться значительно ниже желаемой.

Законодательно закреплены три основания, в которых банк имеет право связаться с поручителем для требования о выплате задолженности:

Заемщик не вносит платежей и отказывается выходить на связь с банком.
Получатель кредита утратил трудоспособность и постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности.
Смерть заемщика.

Несмотря на то, что обязанности поручителя закреплены договором, из каждой ситуации можно найти выход. Скорее всего, для этих целей придется нанять юриста и обратиться в суд для защиты прав поручителя.

Юридическая помощь поручителям по кредиту:

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Первым делом поручитель уточняет причину, по которой сотрудники банка обращаются к нему за погашением задолженности. В зависимости от того, какая из трех ситуаций стала основанием для такого обращения, следует поступить следующим образом:

Выйти на связь с заемщиком и узнать, по какой причине он прекратил выплаты по кредиту. Если получатель кредита испытывает временные финансовые трудности, в будущем он самостоятельно погасит задолженность.
Погашать задолженность самостоятельно с тем, чтобы впоследствии воспользоваться правами поручителя, закрепленными в договоре.
Обратиться в суд для защиты своих прав. К такой мере стоит прибегнуть только в том случае, если у поручителя есть основания полагать, что обязанности по погашению задолженности будут сняты по решению суда. В ином случае итоговая сумма выплаты увеличится за счет штрафов, накопленных процентов и расходов на наем юриста.

Если поручителю нечем платить по кредиту , прибегают к одному из законных путей разрешения проблемы:

заключают договор о реализации ответственности поручителя по кредиту на более лояльных условиях (увеличение срока выплаты, уменьшение процентной ставки и др.);
приводят доказательства банкротства или недееспособности поручителя. Для этого предоставляют соответствующие бумаги или медицинские справки.

Согласно ст. 365 ГК РФ, поручитель имеет право осуществлять права кредитора по отношению к заемщику. После выплаты задолженности ответственный представитель может потребовать возмещения материального и физического вреда, в том числе посредством реализации имущества заемщика на аукционе.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.